3 Conseils pour les retraités en période de fiscalité

Clayton Brown

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17 Feb 2022

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4 mins

C’est à ce moment-là de l’année que vous commencez à recevoir des courriels et des feuillets par la poste pour vous rappeler que la production de déclarations de revenus approche. La date limite de cette année est le lundi 2 mai, puisque le 30avril tombe un week-end. Si vous redoutez même d’y penser, essayez d’adopter une approche différente cette année et d’apporter des changements qui pourraient avoir une incidence durable sur votre anxiété pendant la période des impôts.

Comme de nombreux retraités le découvrent, la gestion des impôts sur le revenu après la retraite peut être plus compliquée qu’avant la retraite. Vous n'avez plus d'employeur qui retient et verse des impôts à l'Agence du revenu du Canada (ARC)-c'est maintenant à vous ou à votre fiscaliste de le découvrir.

J’ai aidé de nombreux clients, parents et amis à s’y retrouver. En tant que CFP, j’ai constaté que l’examen de la déclaration de revenus d’une personne révèle habituellement un domaine qui peut lui permettre d’économiser de l’argent, et je n’ai pas encore rencontré quelqu’un qui ne veut pas payer moins d’impôt!

Voici 3 façons de vous donner une plus grande tranquillité d’esprit en ce qui concerne le paiement, l’épargne et l’évitement fiscal.

1. Évitez le gros projet de loi fiscal

Il peut être difficile de verser des milliers de dollars à l’ARC lorsque votre budget de retraite est fondé sur un revenu mensuel fixe. Vous pouvez donc envisager d’utiliser votre FERR ou votre compte FRV pour vous aider à payer vos impôts à l’avance. Les retraits annuels minimaux obligatoires de ces comptes sont entièrement imposables, mais vous n’êtes pas tenu de faire des retenues d’impôt. Il en va de même pour le revenu du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Envisagez de retenir les impôts à la source d’une ou de plusieurs de ces sources de revenu pour couvrir votre facture d’impôt prévue.

Par exemple, une personne de l’Ontario qui reçoit 40 000 $ d’un FERR, d’un FRV, du RPC ou de la SV peut devoir près de 6 000 $ en impôt fédéral et provincial. Vous n’avez qu’à demander à votre conseiller ou à Service Canada de retenir cet impôt à la source, de sorte que vous n’avez pas besoin de trouver ces 6 000 $ lorsque vous produisez votre déclaration de revenus et que vous évitez peut-être de devoir verser des acomptes provisionnels.

L’ARC souligne que, pour les déclarations traitées du 10 février 2021 au 29 janvier 2022, près de 19 millions de remboursements ont été effectués. Si vous faites partie de ce groupe, vous avez essentiellement accordé à l’ARC un prêt sans intérêt, mais en moyenne, il s’agissait de moins de 2 000 $. Sur les 8,2 millions de Canadiens qui devaient de l’argent, ils devaient en moyenne près de 6 000 $.

Average tax refunds in Canada

Les chiffres de la déclaration de revenus totale sont arrondis aux 100 000.

2. Ne gaspillez pas vos crédits d’impôt

Si vous avez un conjoint qui a peu ou pas de revenu, vous pouvez générer un revenu libre d’impôt en profitant de ses crédits d’impôt inutilisés. Cette stratégie s’applique aux déclarations de revenus de 2022. Certains des crédits d’impôt fédéraux les plus courants comprennent le montant personnel de base (14 398 $), le montant en raison de l’âge (7 898 $) et le montant du revenu de pension (2 000 $).

Un autre crédit oublié est celui des frais médicaux, qui peuvent vraiment s’additionner lorsque vous n’avez plus de couverture par l’entremise de votre employeur. Le montant que vous pouvez demander correspond au moins élevé des montants suivants : 3 % de votre revenu net ou un peu moins de 2 500 $. Pensez aux frais remboursables (non couverts par votre régime d’assurance médicale), y compris vos primes d’assurance médicale. Vous pouvez effectuer une recherche sur le site Web de l'ARC ici pour voir quels frais médicaux vous pouvez réclamer.

Pour bénéficier de ces crédits d’impôt, vous pouvez envisager de générer un revenu au moyen d’un retrait d’un REER, de convertir un compte de retraite immobilisé (CRI) en un fonds de revenu viager (FRV) ou de réaliser des gains en capital. Il est temps de planifier en 2022, alors parlez-en à votre fiscaliste pour optimiser votre déclaration de revenus cette année.

3. Utilisez votre CELI

Le revenu libre d’impôt, qui n’aime pas cela? Ce compte a été disponible pour la première fois en 2009 et pourtant, de nombreuses personnes ne l’utilisent pas du tout ou ne l’utilisent pas au maximum. Pour ceux qui n’ont pas 18 ans ou plus en 2009, vos droits de cotisation accumulés à vie s’élèvent à 81 500 $. C’est suffisant pour faire une réelle différence dans la vie des gens. La réduction du revenu de placement aujourd’hui et la génération d’un revenu libre d’impôt à l’avenir vous permettront d’avoir accès à votre argent à la retraite, sans vous soucier de payer le fisc.

En 2019 (les statistiques les plus récentes de l'ARC), il y avait environ 4,1 millions de titulaires de CELI âgés de 65 ans ou plus1 avec un solde de compte moyen compris entre 35 260 $ et 43 424 $. À cette époque, la population canadienne totale âgée de plus de 65 ans était d'environ 6,6 millions2, ce qui signifie qu'environ 2,5 millions de personnes n'ont pas financé de compte CELI et pourraient probablement bénéficier de ce compte fiscal avantageux.

Si vous avez des placements non enregistrés, demandez-vous pourquoi cet argent ne se trouve pas dans un CELI. Si vous n’avez que des REER / FERR ou des CRI / FRV, envisagez de retirer des fonds supplémentaires pour ouvrir ou compléter votre CELI. Si vous n’avez que des revenus de pension, comme le RPC, la SV ou le SRG, songez à épargner un peu de ce montant et à le verser dans votre CELI pour créer un fonds d’urgence. Si vous avez un CELI qui vous permet de placer votre épargne et de payer très peu d’intérêts, demandez-vous si cela me fait vraiment économiser beaucoup d’impôt.? Discutez avec votre conseiller des options alternatives ou contactez-nous si vous souhaitez parler à un planificateur.

Dans un récent sondage3, près de 40 % des Canadiens ont déclaré que l'argent était leur plus grande préoccupation, devant la santé personnelle (26 %), le travail (20 %) et les relations (15 %). Profitez de la période des impôts pour profiter d’un allégement mental en matière d’impôts et pensez aux amis et aux membres de la famille qui pourraient bénéficier de ces conseils. Si c’est trop pour vous prendre en charge, parlez-en à votre conseiller (fiscal, financier ou de placement) pour savoir comment il peut vous aider.


References

Estimation fiscale : https://www.wealthsimple.com/en-ca/tool/tax-calculator/ontario

(1) Statistiques du compte d'épargne libre d'impôt, ARC : https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/programmes/a-propos-agence-revenu-canada-arc/statistiques-revenu-tps-tvh/ statistiques-du-compte-d-epargne-libre-d-impots/statistiques-du-compte-d-epargne-libre-d-impots-2019-annee-d-imposition.html

(2) Population du Canada, Statistique Canada : https : / / www150. statcan. gc. ca / n1 / pub / 11-627-m / 11-627-m2019061-fra. htm

Source des données du graphique : https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/societe/a-propos-agence-revenu-canada-arc/statistiques-declaration-de-revenu-des-particuliers.html

(3) Statistiques sur les déclarations de revenus des particuliers pour la saison des déclarations de revenus 2021, Gouvernement du Canada : https://fpcanada.ca/planners/2021-financial-stress-index

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